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保险理赔到底有多灾?| 图爷历险记

作者:天博app 时间:2022-06-16 01:36
本文摘要:这是图爷写的第一篇保险科普文,就先聊聊大家对保险的印象吧。一提到商业保险,不少朋侪都市发出不屑的声音。 然后再骂两句保险公司真不是个工具,买保险时容易,理赔的时候就难咯。在现实生活中遇到这样的朋侪,图爷一般也就呵呵一笑赞同两句。一来解释起来太费口水,二来有这种刻板印象的朋侪,一般也不会老老实实坐在那听你科普十分钟。 万一吵起来,朋侪没得做,得不偿失。不外网上还是可以说道说道的,打字不费口水,喷我的可以拉黑,妙哉。还望诸位读者能逐步看完整篇文章。

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这是图爷写的第一篇保险科普文,就先聊聊大家对保险的印象吧。一提到商业保险,不少朋侪都市发出不屑的声音。

然后再骂两句保险公司真不是个工具,买保险时容易,理赔的时候就难咯。在现实生活中遇到这样的朋侪,图爷一般也就呵呵一笑赞同两句。一来解释起来太费口水,二来有这种刻板印象的朋侪,一般也不会老老实实坐在那听你科普十分钟。

万一吵起来,朋侪没得做,得不偿失。不外网上还是可以说道说道的,打字不费口水,喷我的可以拉黑,妙哉。还望诸位读者能逐步看完整篇文章。01从日常报道,或者我们七大姑八大姨口中的保险来看。

保险似乎就是一个天坑,买保险的人都上当了。有一句玩笑话在民间流传挺广的:“保险公司就两个不赔,这也不赔,那也不赔。” 虽是玩笑话,但保险在民间的口碑也可见一斑了。

于是图爷去查了查各大保险公司宣布的2019年理赔陈诉,给大家摘了一些数据出来:(点击看大图)这里一共是22家保险公司,基本可以代表海内保险行业的理赔情况了,剩下的保险公司理赔额和件数太少,放进来也影响不了什么。(真的不是因为懒得挨个翻陈诉了) 仔细一看数据,嚯,获赔率都这么高,所以保险公司其实在理赔上都是很良心的了? 一些脑回路比力简朴的保险民众号就是这么认为的,这么宣传的。

否则咋说半壶水响叮当呢。虽然那些保险民众号的结论大差没差,绝大多数保险公司在理赔上真不怎么搞事情。

但图爷今天既然决议跟大家聊这个,就要聊透彻了,别整个一知半解的就跑了。02这其实就跟平均资产一个原理,我,马云,马化腾的平均资产能代表我的资产水平吗? 我很希望能,但现实告诉我不行以。放在保险获赔率这件事上,图爷在这里做一个假设: 有那么一个保险公司,他卖的保险产物里有赔身故的、残疾的、医疗的,另有重疾的。然后去年共有1000万份保单出险。

其中疾病医疗和意外医疗997万件,残疾1万件,身故1万件,重疾1万件。我们再假设,疾病和意外医疗的获赔率是99%,残疾是90%,身故为100%,重疾为50%。那么总获赔件数就是997*99%+1*90%+1*100%+1*50%=989.53万件。

获赔率=总获赔件数/总件数=98.95% 这么高的数值,保险公司是不是棒呆了。但你一看重疾,获赔率却只有50%,有一半的理赔案件被拒赔了。保险公司完全可以做到把小额赔付件数做高,大额赔付件数做低的同时,又有一个悦目的获赔数据。

固然,以上数据只是图爷的假设,但从这个假设中也可以看出,单纯通过获赔率,是无法判断一个保险公司在某个险种上理赔坑不坑的。另有个数据可以用来参考,叫赔付率,注意别跟获赔率搞混了。赔付率=保险公司在某个产物赔付上支出的钱/这个产物收的保费。即是1的时候说明保险公司收的保费都赔出去了,没从保费上赚一分钱。

但这个数据也不能作为直接数据来论证保险公司坑不坑。好比假设某款产物,1万人购置,1元1份,出险赔10元。

到最后赔付率是30%。你可以说是1万人都出险了,最后只有300人获赔。也可以说是只有300人出险了,最后都获赔了。

讲不清楚的,所以以上这些数据,不管是获赔率,还是赔付率,都只能作为买保险时的一个参考。保险公司理赔情况到底如何,除非保险公司愿意宣布在详细险种上的获赔率,否则真就只有保险公司自己知道了。03不外已往的一周里,图爷咨询了一些在保险公司理赔部事情的四个朋侪,划分是多数会、太平洋、平安和安联。根据他们的说法,过年前一个月,一个理赔员或许能接到1500个报案电话。

其中有拒赔的,或许有200份,数量也不少了。但因为保险公司设置陷阱而不赔的,一个也没有。

这两百份拒赔中,有很大一部门比例,是由于免赔额的存在而拒赔,另有一些是因为除外责任而拒赔的。任何一份涉及客户康健原因的拒赔通知,都要先通过两名理赔员核查,再请医生确认,最后请理赔主管签字,才会向客户发出。私以为那些不切合理赔规模,或是投保前未推行如实见告义务的报案,保险公司还是有权利拒赔的。

这么看起来保险公司,大多数情况下还是不会在理赔上刁难客户的。04那回到开头,为什么许多朋侪会有保险理赔难的印象呢? 一个是新闻媒体对信息的筛选问题,也就是新闻价值问题。狗咬人不是新闻,可是人咬狗就是新闻了。放在保险公司理赔这块,就是理赔不是新闻,不赔就是新闻了。

再就是客户的理赔期望与实际条约约定纷歧致导致的。买了保险的朋侪们都问问自己,是否仔细看过自己的保险条款呢?是不是对条款有充实的明白?不明白的地方咨询过保险公司么? 是不是保险业务员说啥你就信啥啦? 90年月后期到10年以前,我们国家的保险署理人,大部门都是为了钱不要良心的。

嘴上说着这也赔那也赔,其实自己也不懂条款。跟他说不买还天天粘着你念叨,直到哪天你受不了下手买了,那就入坑了。你听菜市场门口大妈的先容买了个瓜,以为自己买了个冬瓜,其实是买了个西瓜,拿回家做了汤,发现汤是红的甜的,你去找小贩赔钱。你是小贩你赔不赔? 这才是理赔难的原因。

所以,要想解决理赔难的问题,不是说要我们自己分析半天保险公司的理赔陈诉,拿着一堆没用的数据选择保险公司。也不是看到一两个拒赔的新闻,就不买保险了。有时间的话,认真学习一下保险知识。没时间的话,就选择一个靠谱的人。

这和去电脑城买电脑一个原理,不懂电脑,没有靠谱的人指引,百分百被坑。另外,图爷得说一句,许多时候,熟人并不是最好的选择,俗话说得好:“生人宰一半,熟人大满贯。

” 如何找到一个靠谱的人?那又是另外一门学问了。


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